主持人：拼脑全球电商智库创始人 林喜德
嘉宾：
晋商消费金融董事长 王培明
亚马逊前首席科学家 安德雷斯·韦思岸(AndreasS.Weigend)
360金融集团总经理 徐军
上海师范大学教授 金定海
万表网创始人兼CEO 肖晓
林喜德：今天上午韦思岸教授已经就大数据用于用户行为预测做了演讲，下午各位嘉宾就消费金融和电商场景的结合做了演讲。接下来的论坛我们创新下形式，首先由韦思岸教授向各位嘉宾就关心的问题进行提问。
韦思岸：我有一个问题问肖总，万表网是怎么成为最大的卖表电商的？
肖晓：我在做万表网之前，在银行系统工作了14年，银行最看重信用。所以我做万表网，也是最看重信用。创业五年来，一直坚持做最守信用的企业这个原则。所以才有了今天。
韦思岸：我换另外一个角度，问一下360金融，我很好奇，中国有很多很多的电脑用户，怎么样建立你的声誉呢？
徐军：我们觉得今天的金融，尤其是个人消费领域，覆盖面太小了，需要用钱的人拿不到钱。不需要用钱的人，无数人冲上去给他送钱。我们想改变这个情况。
360有两个优势，一个是用户，360安全卫士是中国PC端用户量最大的安全软件，我们手机助手是中国最大的分发市场，360是中国第二大搜索引擎，360浏览器是中国使用率最高的一个浏览器。我们有大量的长期用户没有信用卡，或者信用卡额度非常低，满足不了他们的需求。第二个是数据，因为我们跟这些用户在一起十年，甚至更长，我们对他们有足够的了解，我们知道谁是诚实的，谁是有能力的，谁的收入是增加的。谁的家里多了一个小孩，买了房子了。我们希望这个过程当中给他们提供财务安全，当他需要周转的时候，我们助他一臂之力。
本质上我们也在做一个提供安全的事情。只是我们提供财务安全，超越了我们传统意义上的上网安全这个范畴，归根到底，我们还是一个安全公司。
韦思岸：传统的银行，比如说工商银行，中国银行，他们有没有机会能够跟你竞争呢？因为他们有很多很传统的优势。
徐军：在我们看来，我们并不试图取代金融机构，我们跟他们建立的是一个合作的关系，例如说和晋商消费金融公司的合作，我们有用户，有数据，有风控，但是我们没有资本金。我们认为未来的互联网金融，会变成面对用户端，是很多互联网公司，但是背后，是很多传统金融企业在提供资金。
因为所有的金融都是要受制于持牌，受制于资金来源，受制于资本重组率的限制，这个方面，互联网公司跟传统金融公司永远没有办法抗衡。
林喜德：肖总告诉我，上周他们成交了一单生意，340万，可能几乎等同于一套房子了。我们很好奇，为什么用户会在上面成交这么大金额客单价的产品？
肖晓：首先要专业。要让消费者觉得你很专业，懂得很多手表方面的知识，然后给客户一些更好的手表、更加对口的推荐。
第二个是厚道。厚道是万表的企业价值观。举个例子，我们客服人员有一句话，宁愿公司吃亏，不能让客户觉得吃亏，这是我们的准则。万表做了五年，现在能够在网上做电商，没有假货，这个是可以直起腰板说的。至于说有今天的成绩，是时间的积累，需要一步一步慢慢地积累。
林喜德：消费金融作为一种金融服务，怎么跟银行做竞争，刚刚徐总回答了一部分，想请王培明董事长也讲讲。
王培明：银行获得资金的能力，优于互联网金融。它们不是对立的关系，是相互渗透、依存的关系。对于银行，它选择的客户群体是有银行的特色。消费金融恰恰是银行的补充。它是银行之外，银行不愿意做的，是获客成本比较大的，就是中低收入这一块的人群。
大家都知道，普通老百姓，包括上海这些生活待遇收入水平高一点的地区，清洁工这个群体肯定在银行办不了贷款，如果你想要获得贷款，会给你很多附加条件，抵押、担保是必须的。但消费金融就能够去做。
所以消费金融公司跟银行不产生直接的竞争。从客户渠道来讲，没有竞争。让消费金融公司和传统银行竞争去，我想这个本身也不现实。
我觉得未来会是融合，怎么去把它的渠道把它的资金有效地融合到消费金融领域来。银行发起的消费金融公司，基本上在资金的来源上，应该说是不会出现大的问题。如果我们再加上信贷的一些工具的使用，类似资产证券化等业务，资金的流动性就会释放出来。所以我认为未来是合作型的，绝对不是对抗型的。
韦思岸：能不能介绍一下消费金融的场景，能不能更多地介绍一下？
金定海：消费金融场景，实际上首先是消费场景，然后再形成金融的植入。
举个例子，前两天跟朋友去买个电视。导购说加大概三百多保费的话，可以延长电视保修时间，但我那个朋友拒绝了。买回电视之后要安装。安装人员在安装时告诉我朋友：“你买的是互动电视，软件特别容易受损，我建议你买个延保。”我朋友被说服了，为什么？因为有了购买的理由。
所以我想，消费场景变了。不同的场景当中，根据刚刚肖总讲的，要根据专业的理由。
林喜德：王董事长怎么看？
王培明：场景对于消费金融公司而言，就是渠道。未来的场景一定是两个方向，一个是线下的，实体渠道；一个是线上的，虚拟渠道。线下的场景，就是传统银行多年在做的业务。线上的场景，我们叫互联网体系下的消费金融。
场景怎么去固化？我们会深入挖掘合作伙伴的客户。例如线下，我们有百货类的合作伙伴，它有消费场景；线上，奇虎360有游戏等场景，实际上百货类的也在往线上转移。
在座的各位，只要有意愿合作，就是未来消费金融的场景。通过线上消费场景的固化，可以实现：我付费，你拿产品走，后面还款。
有一个思路是按照人的生命周期不同的阶段固化。从婴儿、娃娃开始，到小学、中学、大学，甚至成家立业，再加上未来的上有老下有小，这个生命周期，不同的环境下，不同的场景，我们都能满足客户的需求，给他提供优质的体验。
林喜德：什么叫消费场景，其实就是跟你衣食住行产生相关的就是消费场景。消费金融跟消费场景结合点在哪里呢？只要在这个场景当中能产生消费，就可能跟消费金融产生关系。
下面的环节，我们反过来，台上四位嘉宾，有没有什么问题想问一下韦思岸教授呢？
金定海：我想问个个人的问题，韦思岸教授是腾讯的顾问。也是阿里的顾问，我想你有没有微信？你有没有支付宝？
韦思岸：两个都有，我有微信，但是我不用支付宝。
金定海：你用微信有没有支付的行为？
韦思岸：对于我来说不太容易，因为我基本上在海外。所以在微信上支付有点困难。我之前尝试过大概一千块钱。
金定海：所以反映了一个问题，美国的移动支付角度来讲，他们支付的手段不如我们来得更加充分。有一些功能，他们没有。所以这一方面，我们中国的消费金融，应该说是在前面的。应该给自己一点掌声，应该给自己一点自信。
韦思岸：我完全同意金教授的观点，昨天在北京首都机场，我在星巴克买了一杯卡布奇诺，然后我开始用现金付款，其他人都是拿手机付款，刷一下就可以了。
林喜德：您觉得支付宝，比如说目前它如果跟美国PayPal对比的话，支付宝更好一点，还是PayPal更好一点？它们的差别在哪里呢？
韦思岸：支付宝的芝麻信贷，中国人民银行已经给他们一个牌照。芝麻积分的话，可以根据消费记录、行为，判断用户是不是能拿到这样一个贷款。但是美国的PayPal是没有这样的能力的。这个是两者之间最大的区别。PayPal没有像支付宝这么深入人们的生活。
林喜德：顺着这个问题，再往下挖一点。第一，是不是说整个中国的金融创新，有更大的空间和机会？第二，支付宝，在全球范围内是不是没有对等的竞争对手？
韦思岸：确实互联网金融就是在中国起源的，互联网金融这样一个名词就是来自于中国。可能是因为，中国的银行没有美国的银行那么创新。当然，美国的互联网金融创新稍微慢一点。互联网金融是一个三赢的局面，对于政府对于人民对于互联网企业都是共赢的。
